사회초년생입니다. 주변에서 청약통장은 무조건 가입해야하는 거라고 권하는 분들이 많은데 정말 그런가요?
청약저축을 하는 이유는 주로 세가지죠. (1)아파트분양 (2)소득공제 (3)저축. 하나씩 따져 보겠습니다.
[아파트분양] 요즘 부동산 거품이 꺼지고 있고 또 도시근로자의 소득으로 빚 없이 아파트를 구매하기란 너무나 어려운 일이 되어 버려서 아파트분양 목적으로 청약통장을 가진다는게 예전같이 가치 있는 일이 아닙니다. 단, 장기전세(shift)나 임대주택에 청약할 목적이라면 청약통장은 꼭 있어야 합니다.
[소득공제] 청약통장에 가입하면 불입액 중 연간 48만원까지 소득공제 되는데 계산상으로는 2만8,800원(과세율6%인 근로자), 7만2,000원(과세율15%인 근로자), 11만5,200원(과세율24%인 근로자)의 금액이 환급되지만, 사실 이 돈은 환급받더라도 어디론가 자잘한 용도로 지출되어 버리기 쉽기에 소득공제를 목적으로 청약저축에 필수가입한다는 것도 합리적이지 않습니다.
[저 축] 청약저축이 다른 적금보다 금리가 높으니 저축목적으로도 적합하다고 선전하는 은행들이 있는데 그것은 틀린 얘기입니다. 청약저축의 2년 이상 가입 이자율은 3.3%입니다. 그런데 새마을금고가 24개월 이상 3.2%, 36개월 이상 3.3%입니다. 그렇다면 과연 청약저축이 적금 목적으로 최고인가요? 아닙니다. 최고가 아닐 뿐 아니라 사실상 장기로 갈수록 일반 적금보다 못합니다. 왜냐면, 청약저축은 단리여서 몇 년을 계속해도 이자를 그냥 놀리게 되기 때문입니다. 새마을금고에 1년 만기 적금에 들고, 만기가 되면 원금과 이자를 합쳐서 다시 예금으로 묶는 식으로 5년을 운영한 결과를 비교해 보면 청약통장 금리가 높다는 것은 착시현상에 불과함을 알 수 있습니다. (표참조)
따라서, 만일 은행에서 저축목적으로도 우수하니 아이들까지 하나씩 가입하라고 설득한다면 이것은 잘못된 설득입니다.
[결 론]
어떻습니까? 청약통장이 무조건 가입해야하는 필수금융상품일까요? 저희 상담소 입장에서 청약통장은, 대단한 효과가 있어서 가입하는게 아니라 없으면 아쉬워서 가지고 있는 것입니다.
필수니까 가입 한다기보다 혹시 모르니 그냥 가입해두세요. 따지고 보면 꼭 가입해야할 금융상품이란 없습니다. 대신, 꼭 모아야할 돈은 있습니다.
