40대 가장입니다. 연소득 4,200만원에 아내와 아이 등 두 명의 부양가족이 있습니다. 집을 장만 하면서 1억원의 담보대출이 발생했고 한 두 차례 직장을 옮기면서 공백기가 있을 때 마다 카드론을 받아 쓴 것이 2,700만원입니다. (부채내역 표 참조)
| ■ 대안 실행 후 | ||
| 대출종류 | 대출잔액 | 월상환금액 |
| 카드론 4건 | 2,700만원 | 113만원 |
| 마이너스통장 | 500만원 | 7만원 |
| 담보대출 | 10,000만원 | 66만원 |
| 계 | 13,900만원 | 218만원 |
| ■ 대안 실행 후 | ||
| 대출종류 | 대출잔액 | 월상환금액 |
| 바꿔드림론(5년상환) | 2,700만원 | 59만원 |
| 마이너스통장 | 500만원 | 7만원 |
| 담보대출 | 10,000만원 | 66만원 |
| 계 | 13,900만원 | 132만원 |
매월 상환으로만 약218만원이 들어가다 보니 생활비가 계속 부족해서 현금서비스와 카드론이 점점 늘고 있습니다. KCB(은행연합회) 신용등급은 6등급이고 NICE신용평가 등급은 5등급입니다. 고금리 부채를 바꿔드림론(한국자산관리공사)으로 전환하려고 신청했더니 5등급이라서 안된다고 합니다. 어떤 방법이 있을까요?
■ 이용 가능한 서민금융지원제도
보통 바꿔드림론은 신용등급이 6등급 이하에 연소득 4천만원 미만이어야 이용 가능하지만 부양가족이 2인 이상일 경우에는 4천5백만원 이하이면 이용 가능합니다.
그런데 신용등급이 5등급이라서 바꿔드림론이 안된다는 것은 틀리게 안내한 것입니다. KCB와 NICE 신용등급 중 한 개만 6등급 이하여도 이용 가능합니다. 이 부분은 바꿔드림론 신청하신 창구직원에게 다시 문의하시기 바랍니다. 단, 바꿔드림론은 고금리채무가 3천만원 이상일 경우 전환대출을 해주지 않습니다. 내담자께서는 카드론이 3천만원 이상이니 바꿔드림론을 이용할 수 없지만 지인에게 도움을 받아서 카드론을 3천만원 미만으로 낮춘 후 신청하면 가능합니다.
햇살론도 전환대출이 있지만 소득이 4천만원을 넘으면 이용할 수 없습니다. 바꿔드림론의 상환기간은 5년을 추천합니다. 너무 짧게 하면 생활비가 너무 부족해져서 다시 빚을 지게 될 가능성이 높아지기 때문입니다.
■ 대안 실행 후 과제
고금리 채무는 바꿔드림론으로 해소할 수 있지만 담보대출은 현재로서는 뾰족한 수는 없습니다. 차차 절약하고 저축해서 목돈이 생기는 대로 중도 상환할 수 있도록 애쓰기 바랍니다. 단, 중도상환을 할 때에도 모아둔 돈을 전부 상환하는데 쓰면 안됩니다. 항상 비상금을 남겨두도록 하세요. 그래야 또 빚지는 일을 피할 수 있습니다. 대안을 실행하고 나면 대출상환으로 132만원을 지출하고 생활비로 약200만원 정도 쓸 수 있게 개선이 될 것입니다.
이 돈을 생활비로 다 쓸 생각을 하지는 마세요. 어렵겠지만 최소 30만원씩 저축(적금)하기 바랍니다. 어떻게 200만원에서 30만원을 저축하느냐고요? 그것은 어렵지 않습니다. 지금처럼 하면 됩니다. 지금도 빚 갚느라 쓸 돈이 없어서 한 달 150만원 정도로 생활하잖습니까. 20만원은 마이너스통장을 상환할 자금이 되고 10만원은 비상금 용도입니다. 그런데 20만원씩 더 모으면 좋습니다. 다용도 목돈을 만들어 낼 수 있기 때문입니다.
■ 주의하세요
매월 상환금액이 줄어든다고 해서 방심하면 안 됩니다. 빚이 줄어들더라도 빚 갚느라 잔뜩 줄어들었던 지출을 기준으로 돈 관리를 해보세요. 그렇게 하면 5년 이후부터는 매월 100~120만원씩 저축할 수 있습니다. 빚 갚던 만큼 저축하게 되는 것입니다.
